微薄幸福
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妳開始為退休做準備了嗎?

 
HBO著名影集《慾望城市》紅遍大街小巷,四個單身高收入女生在紐約自由自在的活著,她們的生活型態和消費能力,也許羨煞了許多都會女子,但是大家別忘了,她們在盡情享受單身生活之際,對金錢卻毫無規劃觀念。比如女主角之一的凱莉,當分手男友要求她買回為結婚而共同買的公寓時,她才發現自己連頭期款都付不出來,但是平日她卻可花數千美元買一雙名牌鞋!此時凱莉才發現金錢的重要性,而這個時候,她已經三十五歲。魅麗時代的妳,現在幾歲?如果不打算結婚,從現在開始,妳想為自己預存多少退休金?

「小富由儉,大富由天」,想要好好存一筆錢,除了生活習慣與理財觀念以外,比較積極主動就是加上投資的行動。幾乎人盡皆知的台灣富家女何麗玲,除了承繼奶奶勤儉持家、記帳的理財觀,後天謹慎而用功的投資態度,也是幫助她累積可觀財富的因素。何麗玲說:「女人一定要懂得理財持家,從小我的奶奶就告訴我記帳很重要,只有知道自己的財務狀況,才能知道自己要做什麼。」不做沒有把握的事,更是何麗玲的投資態度,她說:「絕不信用膨脹、也不做預期打算,有多少錢做多少事;盈虧自負,每步都要很小心,不能走錯!」

如果想開始規劃理財投資,理財專家蕭碧華建議,可以分短、中、長期目標。初入門的投資者,可以先預設100萬元的定存理財目標。可以怎麼存?若是利用定期定額購買基金的方式,五年後就有可能存到100萬元;達成了短期目標之後,讓妳發現了時間的力量和理財的好處,自然而然就可以朝中期目標邁進。

不管是想靠勤儉存老本或靠投資理財,當單身的妳警覺到自己未來可能既無配偶照顧,也無子女奉養時,也許不可不再注意妳的消費習慣和荷包裡的money money了!

把時間換成金錢
每月至少存下1/3薪水做理財


單身女子理財有撇步,越早開始存得越多。不管妳每個月的收入有多少,如果能夠固定拿部份薪資來做理財,「時間就是金錢」,時間一累積,也就可以累積妳的財富。英國保誠投信企畫部協理朱若盈和資深經理曹書華,她們以其專業背景,提供簡易的理財觀念,若妳對理財是初入門者,不妨參考一下喔。

一般上班族女性,未必有時間做功課或研讀投資類訊息,比較簡易的理財經驗法則就是「先存後花」,而分配的比率則是將每月固定收入分成三份。三分之一列為生活開銷(A),三分之一做為其他用途或自我投資(B)(包括旅遊或學習),最後三分之一則作為固定儲蓄(強迫儲蓄)(C),作為未來生活的基本保障。若以65歲做為退休時間截點,之前也許有中程目標,如旅行或買房子,這筆費用可以用B部分來完成。

關於C部分的三分之一固定儲蓄,有幾種理財方式可供參考:一、銀行定存。二、跟民間互助會。三、定期定額購買基金。四、買儲蓄險。這四種理財方式依概括的經驗法則來看,投資效益的大小順序為:跟會>定期定額>買儲蓄險>定存;然而風險承擔的大小順序也一樣。

依風險承擔能力做資產配置

針對上班族而言,定期定額基金的投資購買似乎是最被推薦的方式,因為定期定額的基金購買可以避免人性「追漲殺跌」的心理,讓時間累積投資的效益。然而,面對投資的潛在風險,由於股票型基金和債券型基金風險不同,投資人要考慮未來趨勢和自己承擔風險的能力,先決定好股債的配置,再決定購買標的。

據學者指出,個人的股債分配比例(通常也是承擔風險的能力高低)可以用數字100減去自己的年齡來算計,比如妳今年40歲,那麼妳的股債配置就會是100-40=60,可以把百分之六十投資在股票型基金,百分之四十投資在債券型基金。
不管妳怎麼投資,也要留意停損和停利的問題,因為「不停利通常也就不會停損」。一定要養成見好就收的習慣;好比把獲利設在百分之十就走,然後再繼續;因為簡而言之:「紙上的錢不是錢,放口袋的錢才是錢」。

除了投資以外的理財方式

1.記帳:可以清楚自己的金錢流向,發現自己花了哪些不該花的錢。比如,當妳發現自己花費太多錢在坐計程車趕上班時,就可以督促自己早點起床、搭公車捷運。

2.為自己準備六個口袋:不管是六個信封或六個帳戶均可,只要能把每個月的生活開支分成六份,如房租、交通費、應酬等分別放入,並且盡量要求自己到月底時,每個信封袋中或帳戶都還有剩錢,可以轉作儲蓄或投資。

3.改變生活習慣,節省不必要的花費:把車賣掉,改坐大眾捷運;到圖書館、租書店看書;定期整理自己的衣櫃,也許可以發現可再利用的服飾。冰箱及化妝台也一樣,定期檢查及整理一下,才不會舊的瓶瓶罐罐還沒用完,就買新的,甚至是不是過期了也弄不清楚。消費前應該要先有計畫,避免採買不必要的產品。有時候下班難免和同事相約吃大餐順便紓壓,但是妳可作如是觀:夜晚吃大餐有礙健康、更有礙”外觀”。

 
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